ペアローンで買った家、離婚したらどうなる？一宮市で考えたい対処法

🏠 夫婦で力を合わせて購入したマイホーム。ところが、離婚することになったら、家や住宅ローンはどうすればいいのでしょうか。

「自分だけが住み続けられる？」「相手がローンを払わなくなったら？」「家を売ったほうがいいのかな……」など、考えなければならないことが一気に増えてしまいます。

この記事では、ペアローンの基本から、離婚時に起こりやすい問題、家を売る場合や住み続ける場合の選択肢まで、順番に整理していきます😊

1．ペアローンってどんな仕組み？

ペアローンは、夫婦それぞれが住宅ローンを契約し、2人でマイホームを購入する方法です。

たとえば、夫だけの収入では希望する住宅ローンの金額に届かなくても、夫婦それぞれがローンを組むことで、購入できる住宅の選択肢が広がることがあります。

ただし、ペアローンでは夫婦がそれぞれ別のローン契約を結び、互いのローンについて連帯保証人になる契約が一般的です。実際の契約内容は金融機関によって異なるため、契約書で確認することが大切です。

2．ペアローンで購入した家、離婚時に起こりやすい問題

① 家を出てもローンの返済義務が残る

離婚後、どちらか一方が家を出て、もう一方が住み続けるケースは少なくありません。

しかし、家を出たからといって、自分名義の住宅ローンがなくなるわけではありません。契約上の債務者である限り、原則として返済義務は残ります。

「家には住んでいないから、支払いは相手に任せればいい」と考えてしまうと、後々トラブルになることもあります。

② 相手が返済できなくなると、自分にも請求が及ぶ可能性がある

ペアローンでは、相手のローンの連帯保証人になっているケースがあります。

もし相手が返済を滞らせた場合、契約内容によっては、連帯保証人である自分にも返済を求められることがあります。

③ 夫婦間で約束しても、金融機関との契約は別

離婚協議書などに「今後は夫が住宅ローンを支払う」「妻は返済しない」と記載したとしても、それだけで金融機関との契約が変更されるわけではありません。

夫婦間で決めた内容と、金融機関に対して負っている返済義務は別の話です。保証人を外す場合やローンの名義を変更する場合には、金融機関との協議や所定の手続きが必要になります。

3．離婚後の家とローン、主な解決方法は3つ

ペアローンの整理方法は、主に「家を売却する」「どちらかが住み続ける」「連帯保証の関係を見直す」の3つです。

どの方法が適しているかは、住宅ローンの残高、家の売却価格、夫婦それぞれの収入、今後の住まいの希望によって変わります。

方法① 家を売却してローンを整理する

離婚後にどちらもその家に住まないのであれば、売却して住宅ローンを清算する方法があります。

家を売った代金でローンを完済できれば、住宅ローンや家の管理に関する関係を整理しやすくなります。

ただし、売却すれば必ずローンがなくなるわけではありません。売却価格よりもローン残高のほうが多い場合は、差額をどうするか考える必要があります。

方法② どちらかが住み続け、ローンの一本化を目指す

子どもの生活環境を変えたくない場合や、住み慣れた家を離れたくない場合は、どちらか一方が住み続ける方法も考えられます。

その際に検討されるのが、住宅ローンの借り換えなどによって、一方の単独名義に整理する方法です。

ただし、希望すれば必ず一本化できるわけではありません。借り換え先の金融機関による審査があり、収入や借入額、信用状況などが確認されます。

また、ローンの名義だけでなく、不動産の所有名義や財産分与についても整理が必要です。住宅ローンと不動産の名義は別の問題なので、まとめて確認しておきましょう。

方法③ 金融機関に連帯保証を外せるか相談する

「家は売りたくないけれど、相手の連帯保証人のままでいるのは不安」という場合は、金融機関に保証関係を見直せるか相談する方法もあります。

ただし、連帯保証人を外すことが必ず認められるわけではありません。金融機関の審査や契約条件によって対応は異なります。

離婚協議書を作成するだけでは保証関係がなくならないことも、忘れないようにしましょう。

4．売却するか、住み続けるか。どう判断する？

「売却したほうがいいのか、それともどちらかが住み続けたほうがいいのか」。これは、家の価値と今後の生活を合わせて考える必要があります。

確認すること	考えておきたいポイント
住宅ローン残高	売却代金で完済できそうか。残債がある場合はどうするか。
現在の家の価格	いくらで売れそうか。査定額の根拠も確認する。
今後の収入	一人で住宅ローンや生活費を負担していけるか。
子どもの生活環境	学校や通勤、生活環境をどの程度変えずに済ませたいか。
名義・財産分与	不動産の所有名義や夫婦間の取り決めをどう整理するか。

どちらかが住み続ける場合、住宅ローンの返済だけでなく、固定資産税や修繕費なども考慮する必要があります。

反対に、売却する場合も、売却価格だけで判断せず、ローン残高や諸費用を差し引いた後にどれくらい残るのかを確認することが大切です。

5．売却しても住宅ローンが残る場合は？

家の売却価格よりも住宅ローンの残高が多い状態を、一般に「オーバーローン」と呼びます。

たとえば、住宅ローンの残高が2,500万円で、家の売却価格が2,200万円だった場合、単純計算では300万円の差額があります。実際には売却にかかる諸費用も考慮しなければなりません。

このような場合、自己資金で不足分を補えるかどうかを検討したり、金融機関に相談したりする必要があります。状況によっては任意売却などが選択肢になることもありますが、必ず利用できるわけではありません。

6．一宮市でペアローンの家を整理するときに考えたいこと

一宮市で購入したマイホームをどうするか考えるときも、まずは現在の家の価格と住宅ローン残高を確認することから始めてみましょう。

同じ一宮市内でも、立地や建物の状態、土地の広さ、周辺環境などによって不動産の査定価格は変わります。購入したときの金額だけで、現在の売却価格を判断することはできません。

また、離婚に伴う家の整理では、売却するかどうかだけでなく、売却後の住まいや引っ越しの時期なども考える必要があります。

まずは住宅ローンの残高を確認

金融機関の返済予定表などを確認し、夫婦それぞれのローン残高や契約内容を整理します。連帯保証の有無も確認しておきましょう。

次に、家の査定価格を確認

家がいくらくらいで売れそうかを知ることで、ローンを完済できそうか、売却後に資金が残る可能性があるかを検討しやすくなります。

必要に応じて専門家に相談

住宅ローンの借り換えや保証関係については金融機関へ、不動産の売却や査定については不動産会社へ相談しましょう。財産分与や離婚協議の内容について不安がある場合は、弁護士などの専門家への相談も検討できます。

7．ペアローンと離婚についてよくある質問

Q．離婚協議書に「相手が住宅ローンを返済する」と書けば、自分の返済義務はなくなりますか？

A．それだけでは、金融機関との契約上の返済義務や連帯保証の関係がなくなるわけではありません。契約を変更するには、金融機関との協議や所定の手続きが必要です。

Q．ペアローンを一本化するための借り換えは必ずできますか？

A．必ずできるわけではありません。借り換え先の金融機関による審査があり、収入や借入額、信用状況などによって結果が変わります。まずは金融機関に相談してみましょう。

Q．離婚後、どちらか一方だけが家に住み続けることはできますか？

A．住み続けること自体は選択肢になりますが、住宅ローンの返済義務や不動産の所有名義は別途整理する必要があります。ローンを一人で返済できるか、借り換えが可能かなどを確認しましょう。

Q．家を売却しても住宅ローンが残ったらどうなりますか？

A．売却代金だけでは完済できない場合、不足分の資金をどうするか検討する必要があります。自己資金での補填が難しい場合も、金融機関に早めに相談してください。状況によっては任意売却などが検討されます。

Q．まだ離婚や売却を決めていません。それでも査定を依頼できますか？

A．売却を決める前に、現在の家の価格を把握しておくことは、今後の選択肢を考えるうえで役立ちます。査定を依頼する際は、査定方法や費用、個人情報の取り扱いなども確認しましょう。

まとめ｜まずは家の価値とローン残高を把握しよう

離婚に伴う住まいの問題は、気持ちの整理だけでなく、お金や契約の問題も重なるため、簡単には決められないこともあると思います。

だからこそ、まずはローンの残高と家の価値を確認してみてください。売却するのか、住み続けるのか。選択肢を整理してから判断しても遅くはありません。

一宮市で家の売却を検討している方は、地域の不動産会社に査定や売却方法について相談することも、今後を考える一歩になります。

※この記事は一般的な情報をまとめたもので、個別の住宅ローン契約や法律上の判断を保証するものではありません。契約内容は金融機関にご確認ください。離婚時の財産分与や権利関係については、必要に応じて弁護士などの専門家にご相談ください。